编者按：欧洲议会于2005年5月11日通过了关于机动车保险的第5号指令，并于2007年6月11日在欧盟成员国生效。该指令中的某些制度对我国交强险制度的完备获取了一个有所不同的视角，有较强的糅合意义。□管贻升 机动车保险包含了欧盟财产保险的最重要组成部分，占据33.5％的财产保险市场份额。

欧洲议会通过向保险业、消费者和受害人协会商询，涉及主体完全一致指出，原本的机动车第三者责任保险制度有适当完备。欧洲议会于2005年5月11日通过了关于机动车保险的第5号指令。该机动车保险的第5号指令对欧盟原本的机动车第三者责任保险制度的部分内容展开了较大幅改动，将对欧盟各成员国的机动车保险业务，甚至对整个财产保险业产生深远影响的影响。

机动车保险第5号指令的主要内容 第5号指令中的某些内容是因欧盟特有政治制度原因导致的，因此本文讲解的第5号指令不还包括该内容。1.大幅度提高低于保险责任额度 为了确保受害人的利益，成员国有义务确认一个机动车第三者责任险的低于额度，上不封顶。

同时为了保证该低于责任额度不因为时间经过而减少对受害人的确保程度，在第5号指令生效后每5年必须根据欧盟消费价格指数（European Index of Consumers Price，EICP）对该责任额度自动做出调整。（1）牵涉到人身死伤的保险责任额度 人身死伤的低于责任额度应当保证所有受到相当严重损害的受害人取得全面、及时的赔偿金。人身死伤的低于责任额度是：每个受害人为100万欧元，或者每个赔偿案件为500万欧元，由成员国自由选择限于。

（2）牵涉到财产损失的保险金额 再次发生财产损失时，无论受害人有多少，财产损失低于责任额度为100万欧元。2.受害人拥有必要索赔权 在任何情况下，受害人可以向保险公司必要赔偿，保险公司有义务做出回应。

3.强化对受害人维护 在肇事机动车无法查清时，或者肇事机动车没第三者责任保险时，成员国有义务创建或者许可一个保险机构为受害人的财产损失或者人身死伤按照上述低于责任额度展开赔偿金。4.机动车上的乘客列为受害人的范围 第5号指令将受害人的范围不断扩大至机动车上的乘客，即使乘客告诉驾驶员人饮酒或者大麻麻醉药品。修法原因是，尽管乘客有可能告诉驾驶员人饮酒或者大麻麻醉药品，他们一般来说无法精确辨别驾驶员人的醉酒或者麻醉的程度。

将乘客回避在道路交通事故受害人的范围外无法增加人们搭乘他人酒后或者大麻麻醉药品后驾驶员的车辆。第5号指令充份符合道路交通事故受害人的利益必须 第5号指令以道路交通事故受害人的利益获得充份确保为制度设计的逻辑出发点，完备了欧盟地区成员国机动车第三者责任保险制度。具体表现在大幅度提高低于保险责任额度，不断扩大受害人范围，彰显受害人向保险公司的必要索赔权等。

并且，第5号指令希望成员国采行比第5号指令更为不利于确保受害人利益的保险制度（第5号指令的第6条）。因此，可以说道第5号指令的法律目的是为了充份符合道路交通事故受害人的利益必须。据预测，英国政府将交通事故导致第三方财产损失的低于责任限额将从目前的25万英镑提升到100万英镑。

第5号指令中仅有规定了成员国保险公司低于限度的义务。第5号指令保持了欧盟地区机动车第三者责任保险的市场权利竞争机制。保险公司否专门从事机动车责任保险，以及使用费率的强弱等皆由保险公司自行决定。机动车第三者责任保险沦为竞争最白热化的领域，造成机动车第三者责任保险费维持一个较低的水平。

竞争的结果是部分保险公司退出机动车保险业务，只展开专业化经营。例如，在英国，2006年度共计788家保险公司有经营财产保险业务的资格，但在实践中，仅有67家保险公司和劳合社的13个辛迪加经营汽车保险业务。

在希腊，99家有资格经营机动车保险业务的保险公司中，只有85家经营机动车保险业务。克罗地亚的23家保险公司中，只有14家经营机动车保险业务。同时，欧盟地区2004年度，除卢森堡、奥地利和比利时之外，其他所有国家的第三者责任保险之车皆保险费皆高于300欧元。由于机动车第三者责任保险的竞争十分激烈，欧盟地区主要国家的机动车第三者责任保险费近几年经常出现了负增长。

例如，在法律环境不变的情况下，欧盟地区2005年度机动车第三者责任保险保险费总量比2004年度上升1.1％，增长速度是过去10年中的低于。其中德国机动车第三者责任保险的2005年度保险费比2004年度减少了3.4％。整体而言，欧盟地区保险公司机动车保险业务的保险公司正处于保险公司亏损状态，自1994年至2004年，保险公司经营机动车保险中经常出现总计保险公司亏损超过440亿欧元。保险公司的利润来源各不相同投资收益和经营费用的减少。

因此，保险公司一直将减少经营费用作为工作的重点，欧盟地区各国经营机动车保险的经营费用自1994年至2004年基本保持在4％－5％之间，机动车保险业务的经营也因此而富裕效率。这与我国车险的经营费用率构成了独特的对比。根据普华永道会计师事务所的交强险专题财务报告汇总结果，我国保险公司保持高达27％的交强险经营费用率（经营费用/保险费收益）。

远高于欧盟地区车险业务将近5％的经营费用率（该经营费用还包括管理费用和收购成本）。我国交强险保险费过多地列于了保险公司的经营费用而没提升对受害人的确保程度，使投保人受限的保险费没取得最有价值的利用，可以说道我国的交强险制度效率与欧盟地区比起，似乎非常低。

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